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央行數(shù)字貨幣進(jìn)程:商業(yè)銀行技術(shù)完備
本報記者/王柯瑾/張漫游/北京報道
數(shù)字人民幣已漸行漸近。
8月29日,建設(shè)銀行(601939.SH)APP增加了“數(shù)字錢包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個子菜單。雖然很快建行關(guān)閉了申請入口且回應(yīng)稱“測試已結(jié)束”,但引起的業(yè)內(nèi)討論仍十分激烈。
8月31日,在建設(shè)銀行中期業(yè)績發(fā)布會上,副行長紀(jì)志宏表示:“最近我們一直在參與數(shù)字人民幣的研發(fā)、試點的工作在手機銀行上也進(jìn)行了功能測試,總的來講研發(fā)過程不影響正常的商業(yè)運行,有關(guān)數(shù)字人民幣的試點、研發(fā)情況還是以央行發(fā)布的信息為主?!蓖眨ど蹄y行(601398.SH)中期業(yè)績發(fā)布會亦提到該行在數(shù)字貨幣方面的進(jìn)程,表示“正在積極開展研究工作”。
此外,有媒體報道稱,郵儲銀行(601658.SH)、中信銀行(601998.SH)也已參與法定數(shù)字貨幣項目。《中國經(jīng)營報》記者向上述兩家銀行求證,截至發(fā)稿暫未得到回復(fù)。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,商業(yè)銀行在線上進(jìn)行數(shù)字貨幣錢包測試,這說明目前技術(shù)條件已經(jīng)成熟,可以被理解成“一次有限范圍的灰度測試”,未來在開拓場景應(yīng)用方面將加快速度。
技術(shù)條件已成熟
8月31日,一位建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包使用者告訴記者,其于8月29日14時充值的資金已于8月30 日3時左右轉(zhuǎn)賬兌回存入其儲蓄賬戶。
關(guān)于數(shù)字貨幣錢包開放又關(guān)閉,建行回應(yīng)稱:8月28日晚,建設(shè)銀行在手機銀行系統(tǒng)開展相關(guān)功能測試,目前該測試已經(jīng)結(jié)束。當(dāng)前網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容,并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。
記者隨后聯(lián)系該行客服人員,詢問數(shù)字貨幣錢包再次上線的時間,其表示目前暫未收到時間表。
看懂經(jīng)濟研究院特約研究員金天分析稱:“建設(shè)銀行的測試并非面向全部用戶,也是限地區(qū)、限人群進(jìn)行入口展示的,可以被理解成一次有限范圍的灰度測試。與幾個月前農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)內(nèi)測流出的截圖相比,本次建設(shè)銀行版本的數(shù)字貨幣看起來更加完善。且據(jù)用戶反饋,與銀行卡賬戶之間的劃轉(zhuǎn)流程也比較順暢。不過,央行一直表示其對數(shù)字貨幣的技術(shù)解決方案選擇持‘中性立場’,各家銀行版本都可能存在一定差異,有理由猜測監(jiān)管方面也不希望市場過度解讀,認(rèn)為目前看到的就是最終的、唯一的版本?!?
據(jù)悉,在8月29日的測試期間,打開建設(shè)銀行APP搜索“數(shù)字錢包”后會顯示“數(shù)字錢包充值”和“數(shù)字貨幣”兩個菜單。點擊“數(shù)字貨幣”,如果持有建設(shè)銀行銀行卡并已登陸APP,會跳轉(zhuǎn)到錢包開通頁面,通過手機號驗證即可完成信息確認(rèn),在同意《開通數(shù)字貨幣個人錢包協(xié)議》后,即可開立成功。
前述建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包使用者告訴記者,建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包提供的服務(wù)包括查詢、支付、兌出、兌回、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。
從協(xié)議看,建設(shè)銀行的數(shù)字貨幣錢包類型分為四種類型,并設(shè)有限額。比如,數(shù)字人民幣二類錢包、三類錢包和四類錢包的余額上限分別為10000元、2000元和1000元,單筆支付上限分別為5000元、2000元和500元。
某業(yè)內(nèi)人士告訴記者:“我國的數(shù)字貨幣需要廣泛運用于零售場景,這要求每秒可處理的交易數(shù)量較高,有較高的擴展性和并發(fā)性,技術(shù)要求較高。為了引導(dǎo)將數(shù)字貨幣主要運用于小額零售場景,避免與存款形成競爭,可能需要對其使用額度進(jìn)行一定的限制?!?
此外,記者也在采訪中了解到,本次建設(shè)銀行數(shù)字貨幣錢包上線測試,多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為表明技術(shù)條件已經(jīng)成熟。
西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文在接受記者采訪時表示:“按照現(xiàn)在數(shù)字貨幣的定位及其投放的大概路徑,從技術(shù)角度來看,現(xiàn)在落地是沒有任何問題的?!?
將在更開放的環(huán)境中使用
在技術(shù)條件已經(jīng)具備的情況下,拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的場景則顯得十分重要。
在陳文看來,數(shù)字貨幣目前的焦點還是體現(xiàn)在場景應(yīng)用這一部分。“應(yīng)用到哪些場景,怎么去應(yīng)用,能不能為公眾所接受,讓普通老百姓覺得這個東西好用等等,都是需要考慮的問題?!?
8月14日,商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》(以下簡稱“《方案》”),公布了28個全面深化試點地區(qū)。在試點任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工中,《方案》提出:在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點;人民銀行制訂政策保障措施,先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn),后續(xù)視情況擴大到其他地區(qū)。
華創(chuàng)證券相關(guān)研報指出,據(jù)了解,央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場景正在快速拓展,包括支付寶、美團、滴滴、B站、字節(jié)跳動等互聯(lián)網(wǎng)廠商均已與央行數(shù)字貨幣項目銀行展開合作,后續(xù)其他高頻使用場景有望快速接入。央行數(shù)字貨幣錢包產(chǎn)品完善,有望在2020年推出試點,中國或?qū)⒊蔀槿蚴讉€發(fā)行數(shù)字貨幣的主要經(jīng)濟體。
談及銀行測試數(shù)字貨幣的重要工作,金天認(rèn)為:“近期主要國有銀行正在測試的項目是數(shù)字貨幣錢包。作為錢包,其基礎(chǔ)功能應(yīng)至少包括數(shù)字貨幣的存入、取出、轉(zhuǎn)賬、支付等,其中的數(shù)字貨幣既要存儲在央行數(shù)字貨幣的數(shù)字元中,又要與不同銀行的賬戶相連接。從網(wǎng)絡(luò)上流出的測試情況看,用戶需要在這幾家國有銀行的APP中打開數(shù)字錢包。但就其中長期規(guī)劃而言,數(shù)字錢包應(yīng)支持在更加開放的環(huán)境下打開和使用,服務(wù)對象也不僅是特定銀行的存量用戶,而是更普遍的社會大眾?!?
記者了解到,在數(shù)字貨幣正式落地前,商業(yè)銀行承擔(dān)的工作很多?!氨热?,之前銀行在網(wǎng)點、硬件等渠道建設(shè)方面會做很多投入,而現(xiàn)金業(yè)務(wù)完全電子化之后,用戶轉(zhuǎn)場手機銀行APP等線上渠道,那么銀行之前的硬件渠道建設(shè)也將面臨轉(zhuǎn)型考驗?!苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛表示。
“境內(nèi)推廣數(shù)字貨幣需借助線下網(wǎng)點?!敝袊y行研究院博士后郝毅指出,數(shù)字人民幣運營機構(gòu)龐大的客戶群和數(shù)量巨大的線下網(wǎng)點,有助于央行數(shù)字貨幣的推廣使用。運營機構(gòu)擁有數(shù)量龐大的客戶,可以針對不同客戶群體進(jìn)行有針對性的推廣宣傳。
“數(shù)字貨幣在更大范圍內(nèi)推出,除健全自身的運行機制、系統(tǒng)支撐外,也需要通過API、SDK等形式接入更多的金融機構(gòu)和場景流量方,這些工作都還需要進(jìn)一步的多方對接?!苯鹛毂硎?。
我國數(shù)字貨幣實行雙層運營體系,即央行向商業(yè)銀行或其他運營機構(gòu)發(fā)放數(shù)字貨幣,再由這些機構(gòu)將數(shù)字貨幣投放市場。前述業(yè)內(nèi)人士表示:“在這一運營模式下,央行僅給運營機構(gòu)提供發(fā)行、結(jié)算等服務(wù),客戶管理、電子錢包運維、交易執(zhí)行和監(jiān)測等職能都由運營機構(gòu)承擔(dān),既能避免中央銀行與市場機構(gòu)直接競爭,減輕數(shù)字貨幣對商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式的影響,也有利于充分發(fā)揮運營機構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)方面的優(yōu)勢?!?
除此之外,商業(yè)銀行研發(fā)數(shù)字貨幣也具有非常大的戰(zhàn)略價值。陳文表示:“移動支付核心價值之一就是產(chǎn)生一些基于真實背景的交易數(shù)據(jù),銀行在向零售金融轉(zhuǎn)型的過程中,數(shù)據(jù)是一個很好的驅(qū)動器。因此,對于銀行而言,如果說能抓住數(shù)字貨幣契機發(fā)力移動支付,未來也可以優(yōu)化其包括貸款、理財產(chǎn)品等的設(shè)計,進(jìn)一步促進(jìn)零售金融發(fā)展?!?
“不過在雙級投放下,跨行的數(shù)字貨幣交易數(shù)據(jù)存在打通必要性,應(yīng)在用戶隱私保護(hù)的前提下充分挖掘移動支付數(shù)據(jù)價值。” 成文提示道。
責(zé)任編輯:楊亞龍
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