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海王妝字號面膜價格;微信_:【NKKK78】,護膚品，彩妝工廠代發(fā)，現(xiàn)貨批發(fā)，接受代發(fā)，歡迎聯(lián)系！ 　　作者： 鄧宇 工廠批發(fā)微信:【NKKK78】,, 　　[ 未來的銀行是否會消失？消失后的金融體系如何運作？這些問題本身就似乎是“悖論”。傳統(tǒng)的銀行業(yè)是整個金融大廈的基石，很多業(yè)務(wù)的線上化體驗更加明顯，全能銀行重新進入到人們的視野，似乎預(yù)告了銀行業(yè)回歸的趨勢。 ] 　　未來的銀行是否還存在？或者說未來的銀行將以什么樣的形式提供金融服務(wù)？這些都是非常有趣且極富創(chuàng)造力的問題，答案也非常多元。不可否認(rèn)，我們已進入到數(shù)字化時代，最顯著的特征是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技應(yīng)用大量出現(xiàn)，正在并且已經(jīng)改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程、發(fā)展模式和客戶服務(wù)方式。銀行的存在不再是單純的物理網(wǎng)點，而是線上化的服務(wù)，甚至是“零接觸服務(wù)”的呈現(xiàn)，所有的一切都植入了數(shù)字化的基因，并通過5G和移動設(shè)備實現(xiàn)萬物互聯(lián)，打破了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)邊界和時間限制。喬納森·馬米蘭的《未來銀行》一書，讓我們重新審視銀行業(yè)的未來發(fā)展方向，特別是數(shù)字化金融時代，銀行業(yè)的服務(wù)正受到越來越多的質(zhì)疑，包括服務(wù)流程的繁瑣、線上線下的融合缺陷以及各種機制的內(nèi)耗等，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)何去何從？可以肯定的是，我們必須迎接數(shù)字化，改善服務(wù)質(zhì)量，尋求立足之地。 　　而在《銀行4.0》一書中，布萊特·金指出：“Bank4.0并不是讓銀行適應(yīng)技術(shù)，而是更好地了解銀行業(yè)如何通過技術(shù)來提供服務(wù)，因為銀行業(yè)都需要技術(shù)來幫助交付。”數(shù)字化時代，銀行業(yè)的金融科技創(chuàng)新正如火如荼。傳統(tǒng)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)公司和平臺的沖擊，大量的業(yè)務(wù)被替代，物理網(wǎng)點正在整合裁并，線上化的業(yè)務(wù)成為金融服務(wù)的主流渠道。因此，我們不得不思考銀行業(yè)在數(shù)字化金融時代的存在意義。工業(yè)化時代的銀行業(yè)用信貸創(chuàng)造貨幣，成為最重要的信用中介，而到了數(shù)字化時代，數(shù)字貨幣和虛擬市場等大量出現(xiàn)，信息技術(shù)將金融體系納入到一個新階段?！段磥磴y行》這本書想要達(dá)到的目標(biāo)是：證明一個沒有銀行業(yè)的金融系統(tǒng)是可取的，也是可能的。不過從現(xiàn)實來看，銀行業(yè)無法完全被取代，一則是銀行業(yè)的系統(tǒng)設(shè)置和機制建立“密不透風(fēng)”，受到了國家制度和信用的保護，二則是銀行業(yè)的政策取向較為強烈，是金融業(yè)存在和發(fā)展的根基。 　　未來銀行的終極命題是一個值得探索的課題，美國兩位經(jīng)濟研究學(xué)者（喬納森·馬米蘭是一位宏觀經(jīng)濟學(xué)家和一位投資銀行家合用的筆名）攜手為我們提供了一個非常具有前瞻性的視角，有些觀點非常大膽，比如：“在數(shù)字時代，我們不僅失去了對銀行業(yè)的控制，我們也不再需要它了。信息技術(shù)提供了新的可能性，使銀行業(yè)變得多余。結(jié)束銀行業(yè)將標(biāo)志著現(xiàn)代金融系統(tǒng)的開始?！薄段磥磴y行》的創(chuàng)新點或者與眾不同之處在于，作者的視角沒有徹底否定銀行業(yè)的價值和功能，而是對銀行業(yè)的金融系統(tǒng)進行了全面的梳理。現(xiàn)代金融體系促成了以提高資本密集度為特征的工業(yè)化，銀行業(yè)發(fā)揮了巨大的作用，但也存在嚴(yán)重的缺陷，即不時地發(fā)生崩潰事件。到了數(shù)字時代，銀行業(yè)幾乎失控，美國的金融危機蔓延到全球，銀行業(yè)的放松監(jiān)管和繁榮時期的過度冒險埋下了大量的風(fēng)險問題。過去一段時期，銀行業(yè)激進的擴展策略被證明是對金融體系的傷害，并且衍生了很多的風(fēng)險隱患，特別是中小銀行的“狂飆猛進”拋棄了公司治理和風(fēng)險內(nèi)控，最終必然承擔(dān)巨大損失。 　　本書認(rèn)為，數(shù)字化金融時代，人們可能不再需要銀行業(yè)，但它仍將繼續(xù)主導(dǎo)金融系統(tǒng)，終結(jié)銀行業(yè)本身具有較大的難度，包括需要重新定義公共部門在組織貨幣和信貸中的作用，重建有效的金融系統(tǒng)?？梢哉J(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐將加快，并且競爭力大幅提升，在金融治理現(xiàn)代化和監(jiān)管優(yōu)化的背景下，銀行業(yè)的生態(tài)才能保持活力?！段磥磴y行》的整個分析結(jié)構(gòu)嚴(yán)格遵循周期性和歷史時間序列，從工業(yè)化時代到數(shù)字化金融時代的邏輯，以2007~2008年金融危機為主要案例，剖析了銀行業(yè)運行機制的問題，批判了銀行業(yè)危機所造成的財富損失和經(jīng)濟重創(chuàng)。2007~2008年金融危機期間，美國銀行業(yè)超過6000家中小銀行破產(chǎn)倒閉，老牌銀行如摩根大通、巴克萊、雷曼兄弟、巴林等紛紛遭遇到嚴(yán)峻形勢，風(fēng)險問題成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的“掣肘”。 　　《未來銀行》對工業(yè)時代銀行業(yè)的必要性有深刻認(rèn)識，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的意義在于提供給企業(yè)和個體信貸資源支持，幫助企業(yè)和個體發(fā)展壯大，但同時也會引發(fā)源于信息不對稱、借款人道德風(fēng)險等的信貸風(fēng)險。在嚴(yán)格的信貸流程中，抵押物是核心，信用是借貸雙方的基本。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)存貸款和支付結(jié)算，助推了工業(yè)化和商品經(jīng)濟的便利化，但也不可避免地產(chǎn)生了很多問題。 　　從現(xiàn)實來看，銀行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險問題層出不窮，一方面折射了銀行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理幾乎處于失控狀態(tài)，人為操作風(fēng)險、決策體系短板和公司治理的問題等，使得外部的風(fēng)險傳染到銀行業(yè)的經(jīng)營管理，內(nèi)部的信息泄露和關(guān)聯(lián)交易誘發(fā)了銀行業(yè)的道德危機；另一方面也可以看到，銀行業(yè)的數(shù)字革命對于傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)造成了較大的沖擊，前臺營銷的數(shù)字化管理，中臺思維以及金融科技的加持，為銀行業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)型提供了強有力的支撐。從現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向來看，存貸款業(yè)務(wù)的形式更加多樣，信用貸款、并購貸款、租賃、信托等進入到現(xiàn)代銀行的投融資產(chǎn)品系列，手機銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行開始取代柜臺的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，在5G商用化、智能化平臺和電子渠道上，銀行業(yè)的展業(yè)模式日趨多元，7×24小時的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)真正超越了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則抓住了窗口，支付寶、微信以及第三方支付平臺開始了“攻城略地”，倒逼銀行業(yè)尋求數(shù)字化金融服務(wù)方案。數(shù)字化的手段很大程度上解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)信息不對稱和利益沖突問題，給予借貸雙方直接合作的機會，減少了中間環(huán)節(jié)和交易費用，智能風(fēng)險系統(tǒng)則將風(fēng)險監(jiān)控納入到技術(shù)層面，減少了人為操控的誤差，海量的大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等介入到線上抵押貸款、信用貸款等領(lǐng)域，應(yīng)用場景包括信用卡、反洗錢和催收等。 　　不過，雖說《未來銀行》提出的一些問題極富挑戰(zhàn)性，尤其適用于美國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體市場，但對于國內(nèi)銀行業(yè)而言，我們的發(fā)展卻有其自身的邏輯。過去數(shù)年，監(jiān)管部門對銀行業(yè)的擴張式發(fā)展、冒險和違規(guī)行為進行了密集的檢查，并針對資管新規(guī)制定了細(xì)則和方案，采取了利率市場化的LPR定價機制，充分釋放銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)。我們應(yīng)該看到，銀行業(yè)的處境非常微妙，一則是宏觀經(jīng)濟的下行和全球經(jīng)濟的“停滯”，部分行業(yè)受到疫情的顯著沖擊，如批發(fā)零售、文化旅游、餐飲住宿等，銀行業(yè)的盈利空間正在大幅收窄，包括國家政策層面制定的銀行業(yè)讓利舉措，將給銀行業(yè)的經(jīng)營效益和可持續(xù)性帶來新的變化；二則銀行業(yè)的監(jiān)管更加嚴(yán)厲，包括資管新規(guī)的落地，結(jié)構(gòu)性存款套利和違規(guī)放貸的處罰，將會導(dǎo)致銀行業(yè)的潛在風(fēng)險暴露；三是銀行業(yè)的讓利將持續(xù)，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率轉(zhuǎn)換、存款負(fù)債端的利率凈值化和減稅降費等，回歸實體經(jīng)濟，發(fā)揮信貸創(chuàng)造貨幣的特殊功能。 　　回到這本書的初衷，銀行業(yè)是否真的可以被取代，應(yīng)該是一個開放性的問題，而不必有終極答案。國內(nèi)外均出現(xiàn)了虛擬貨幣和交易市場，均意圖通過數(shù)字貨幣實現(xiàn)自由流通，然而銀行業(yè)始終是一個高危行業(yè)，缺乏監(jiān)管指導(dǎo)和影子銀行的出現(xiàn)，成了監(jiān)管部門檢查的主要問題。《未來銀行》中出現(xiàn)了一個非常特別的詞——系統(tǒng)性償付能力原則，即公司金融資產(chǎn)的價值必須小于或等于其股本的價值，企業(yè)必須用自有資金來支持別人的負(fù)債資產(chǎn)，公司不能用別人的信貸來融資。未來的銀行是否會消失？消失后的金融體系如何運作？這些問題本身就似乎是“悖論”。傳統(tǒng)的銀行業(yè)是整個金融大廈的基石，很多業(yè)務(wù)的線上化體驗更加明顯，全能銀行重新進入到人們的視野，似乎預(yù)告了銀行業(yè)回歸的趨勢。數(shù)字化金融時代，銀行業(yè)的“大象起舞”雖然較為緩慢，但在迅速轉(zhuǎn)變思維后，銀行的數(shù)字化進入到實質(zhì)性階段，短期內(nèi)“消失”的可能性不大。 　　《未來銀行》的分析邏輯和演繹方式很特別，對銀行業(yè)追根溯源的同時，又對銀行業(yè)的數(shù)字化寄予較高的期望。從目前數(shù)字化的轉(zhuǎn)型速度來看，招商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行等紛紛整合設(shè)立金融科技公司、軟件開發(fā)中心和數(shù)字金融部門，推出了大量的成果，成為業(yè)內(nèi)數(shù)字化金融的引領(lǐng)者。事實上，未來銀行將主動擁抱金融科技的應(yīng)用，開展系統(tǒng)化的數(shù)字化金融培訓(xùn)，將信貸模式由繁瑣的線下搬到線上，大數(shù)據(jù)為銀行業(yè)的運行提供智慧方案。然而，我們也應(yīng)看到，銀行業(yè)的增長危機隨時都會到來，如何尋求在轉(zhuǎn)型期獲得更多的成長機會，如何在不確定性時代找到更多的機會窗口，如何在數(shù)字化時代構(gòu)筑一個更好、更公平和更簡單的金融體系，種種挑戰(zhàn)擺在了未來銀行面前。銀行業(yè)的“消失”更深層次的指向是形態(tài)的變化，這種形態(tài)包括服務(wù)方式、功能和金融生態(tài)將走向數(shù)字化，伴隨而來的是我們對銀行業(yè)認(rèn)知的“顛覆”。數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等“新基建”正在滲透傳統(tǒng)銀行業(yè)，基于場景金融、生態(tài)圈和“云”的銀行或許將無處不在。 責(zé)任編輯：王進和