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截至2019年底，中國“養(yǎng)寵”家庭已達(dá)9915萬戶，中國寵物（犬貓）消費(fèi)市場突破2000億大關(guān)，且寵物行業(yè)仍然成上升趨勢！然而，針對寵物的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，仍是屈指可數(shù)。
持續(xù)增長的寵物市場，2019年寵物月均消費(fèi)463.4元
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人均可支配收入的增加。小貓、小狗從過去的畜牧業(yè)科剝離出來，變身“萌寵”，作為伴侶動物開始走進(jìn)更多人的家庭。據(jù)《2019寵物行業(yè)白皮書》統(tǒng)計(jì)顯示，2018年至2019年，中國養(yǎng)寵用戶從7355萬上升至9915萬，其中，養(yǎng)狗人數(shù)和養(yǎng)貓人數(shù)占比最高。養(yǎng)狗占比54.4%；養(yǎng)貓占比43.1%；目前整體寵物行業(yè)成上升趨勢。
2019年中國寵物（犬貓）消費(fèi)市場突破2000億的關(guān)卡，整體消費(fèi)規(guī)模達(dá)到2024億元，比2018年增長18.5%；寵物犬消費(fèi)市場規(guī)模為1244億元，比2018年增長了17.8%。
2019年寵物總體月均消費(fèi)在463.4元，很明顯，貓和狗已經(jīng)成為都市人群選擇最多的寵物類型，且“愿意為他們花錢”已經(jīng)成為養(yǎng)寵人群最大的特點(diǎn)。
鏟屎官的痛點(diǎn)：看病難、看病貴
從消費(fèi)結(jié)構(gòu)可以看出，在寵物的各項(xiàng)支出中，醫(yī)療支出僅次于食品成為各項(xiàng)支出中的第二大支出，高達(dá)465億元，占整體市場消費(fèi)情況的四分之一。寵物可以帶來陪伴與精神慰藉，但日趨高漲的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為了每位“鏟屎官”的憂傷。就拿貓狗最易患的細(xì)小、貓犬瘟等疾病來說，治療費(fèi)用高達(dá)3000-5000元，其他費(fèi)用更是動輒上萬元，不免也讓都市白領(lǐng)眉頭一緊。
由于寵物醫(yī)療市場缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻低，導(dǎo)致各家醫(yī)院收費(fèi)差異大，看病存在“一病一議、一議一價(jià)”，愛寵心切的主人們，在經(jīng)濟(jì)可承擔(dān)的范圍內(nèi)基本上都會選擇治療，在一定程度上拉高了醫(yī)療價(jià)格。參考國外模式，保險(xiǎn)，既可以作為財(cái)務(wù)補(bǔ)償工具，緩解寵物主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又可以在一定程度上幫助寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范定價(jià)。于是，多家保險(xiǎn)公司紛紛加入了寵物市場的這片“藍(lán)海”。
寵物醫(yī)療險(xiǎn)：門檻高、暗坑多、使用不便
雖然多家保險(xiǎn)公司先后涉足于寵物險(xiǎn)市場，但從實(shí)際銷售情況看來，用戶并不是十分買賬。在調(diào)研了眾多鏟屎官后，發(fā)現(xiàn)大家在為寵物購買保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注的大多是如下三個(gè)方面：
1． 投保門檻
縱觀市場，目前寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的投保門檻大體可分為三類：植入芯片投保、憑戶口投保、拍照投保（分別鼻紋識別、照片識別、OCR身份識別），保險(xiǎn)公司通過不同的方式識別寵物身份，無非是想證明“此狗非彼狗”?？墒牵捎谛酒夹g(shù)尚不成熟，主人擔(dān)心會對寵物造成傷害。而憑戶籍投保，在主觀上放棄了寵物貓咪這片巨大的市場。因此，拍照投保成為了鏟屎官們相對可以接受的方式；
2． 怎么賠
每年花百元保費(fèi)為自己的愛寵購買一份商業(yè)保險(xiǎn)，鏟屎官們自己會關(guān)心一旦出險(xiǎn)能獲得多少賠付。這一問題可難壞了各家險(xiǎn)企：
賠付門檻定的太低，無法防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，門檻定太高，又擔(dān)心客戶不買賬；
如選擇醫(yī)療費(fèi)用全額賠付，擔(dān)心賠付率太高，制定賠付比例，又擔(dān)心無法真心幫到客戶；
寵物不同于人類，沒有所謂社?？颇績?nèi)外用藥的區(qū)分，無法確認(rèn)治療手段的合理性。因此絕大部分寵物醫(yī)療保險(xiǎn)選擇約定疾病定義清單，但這不免讓客戶覺得保險(xiǎn)條款太過苛刻。
也正是因?yàn)檫@一零和博弈問題，讓多家險(xiǎn)企面對寵物醫(yī)療市場望而卻步。
3． 能在哪使用
絕大部分寵物主人在選擇就醫(yī)的時(shí)候，還是會盡量選擇就近原則。但如前文所述，由于寵物醫(yī)療市場的良莠不齊，保險(xiǎn)公司通常會提供認(rèn)可的理賠醫(yī)院名錄，那么，是否涵蓋了自己周邊的寵物醫(yī)院，成為了寵物主是否購買寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的重要因素。
那么，到底有沒有一款投保簡便、額度高、限制少、理賠方便、價(jià)格低的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)呢？對比市面上5款產(chǎn)品，希望能給鏟屎官們一些指導(dǎo)，也希望每一個(gè)小動物都可以健康的成長。
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藍(lán)尼芳可LERFM
責(zé)任編輯：譚兆彤
