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文/半佛仙人
來(lái)源：半佛仙人（ID：banfoSB）
1
最近螞蟻集團(tuán)要上市了，在披露的數(shù)據(jù)中，這是一家極度賺錢(qián)的公司，很正常，不賺錢(qián)都對(duì)不起我們還的花唄。
不過(guò)說(shuō)到賺錢(qián)，在銀行面前，螞蟻只是個(gè)弟弟，整個(gè)集團(tuán)的利潤(rùn)還沒(méi)宇宙行的十分之一。
可惜，我在銀行工作的朋友們笑不出來(lái)，因?yàn)樵谖浵佇薷?bào)工資太高，加上股票后，員工平均年收入接近100萬(wàn)，并且這里面不包含馬云。
隨著這些年銀行逐漸開(kāi)始卷，很多人抱怨得了福報(bào)的病，沒(méi)有福報(bào)的命。
螞蟻這波上市，目測(cè)杭州的房產(chǎn)和植發(fā)行業(yè)都將迎來(lái)重大利好。
螞蟻金服旗下的中心產(chǎn)品是支付寶，很長(zhǎng)一段時(shí)間，很多創(chuàng)業(yè)者喜歡講要做下一個(gè)支付寶的故事，唬投資人要5億，唬不住投資人要5萬(wàn)。
要多要少都是賺，反正沒(méi)想好好干。
因?yàn)橹Ц秾毷菦](méi)法復(fù)制的，支付寶不是一款傳統(tǒng)意義上的產(chǎn)品，而是一系列小概率事件的聚合。
這是天時(shí)，地利，人和以及運(yùn)氣的共同作用，比爽文還爽文，比修羅還修羅，簡(jiǎn)直是全身上下都紋滿了對(duì)號(hào)。
回顧支付寶的歷史，就像是爽文的發(fā)展史。
2
首先是天時(shí)，時(shí)代紅利來(lái)了3次，每次都被支付寶抓住一頓薅羊毛。
一個(gè)產(chǎn)品，趕上一次能上天，趕上兩次能成仙，而支付寶趕上了3次，一般修真小說(shuō)都不敢這么寫(xiě)。
這不是氣運(yùn)之子，這是氣運(yùn)他爹。
第一個(gè)天時(shí)是支付寶誕生的時(shí)候，國(guó)內(nèi)電子支付空白。
歐美國(guó)家最主流的支付手段是刷信用卡，電子支付當(dāng)然也有，但和信用卡比起來(lái)，戰(zhàn)力只是青銅。國(guó)外的信用卡體系起步早，所以形成了壟斷。
在支付寶出現(xiàn)的2004年，當(dāng)時(shí)整個(gè)市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品只有一個(gè)paypal，而且不太給勁兒。
2004年，很多讀者可能還沒(méi)出生。
微信支付那是2013年的事情了，這等于是將近10年的時(shí)間，只留給了支付寶一家來(lái)做，這都不是時(shí)代的紅利了，這叫做時(shí)代的喂奶。
相當(dāng)于給了諸葛亮一個(gè)全圖掛外加一個(gè)加強(qiáng)連的高達(dá)，讓他去攻占幼兒園。
哦對(duì)了多說(shuō)幾句，paypal的創(chuàng)始人之一，是馬斯克老師，就是前段時(shí)間被拼多多蹭的頭皮發(fā)麻的特斯拉的老板。
,
十幾年前支付寶對(duì)位paypal，十幾年后拼多多大戰(zhàn)特斯拉。
在中國(guó)做電商如果沒(méi)有弄過(guò)馬斯克老師，都不算是真正的朋克。
哎呀馬斯克老師真慘，有人建議馬斯克老師把名字的后兩個(gè)字顛倒一下，或許會(huì)轉(zhuǎn)運(yùn)，我覺(jué)得有道理。
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支付寶的第二個(gè)天時(shí)，是銀行業(yè)的反應(yīng)緩慢。
照道理來(lái)說(shuō)，支付寶這么跳，銀行脾氣肯定燥。
但銀行當(dāng)時(shí)沒(méi)有脾氣，因?yàn)樵诿χ鴶?shù)錢(qián)。
支付寶在通過(guò)淘寶獲取了億級(jí)別的用戶之時(shí)，銀行還在想著怎么給地產(chǎn)商花式放貸款呢，根本不想去服務(wù)沒(méi)錢(qián)的普通人。
后來(lái)很多銀行抱怨支付寶搶客戶，也不看看當(dāng)年支付寶舔用戶的時(shí)候你在干嘛，真的是給你機(jī)會(huì)你不中用。
在支付領(lǐng)域，先發(fā)優(yōu)勢(shì)大過(guò)天，因?yàn)橛脩袅?xí)慣一旦養(yǎng)成，遷移成本就會(huì)十分高昂，大家不需要這么多產(chǎn)品，主要是也沒(méi)這么多錢(qián)，我們很多人的余額還沒(méi)密碼位數(shù)多，密碼的主要用途是幫助我們隱藏自己的貧窮。
支付寶的第三個(gè)天時(shí)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及浪潮。
原本支付寶的用戶，都是城里的，數(shù)量有限。
但剛好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓大量原本不上網(wǎng)的群體接觸到了互聯(lián)網(wǎng)，這部分人過(guò)去都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和四大行來(lái)辦業(yè)務(wù)的，現(xiàn)在被支付寶撬了墻角。
與此同時(shí)，不知道大家有沒(méi)有注意到，過(guò)去幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)燒錢(qián)大戰(zhàn)，千團(tuán)大戰(zhàn)，出行大戰(zhàn)，共享經(jīng)濟(jì)大戰(zhàn)，O2O大戰(zhàn)，每一個(gè)領(lǐng)域最后剩下的幸存者，滴滴，美團(tuán)，哈羅等等等等，背后都有阿里和騰訊的影子，沒(méi)有的都死了。
當(dāng)然有的活著，還不如死了，死了還能讓人不留念想。
為什么會(huì)有這種現(xiàn)象？
因?yàn)樗麄儫暮艽笠徊糠皱X(qián)，是來(lái)自阿里和騰訊，目的是為自己的支付業(yè)務(wù)獲客，培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣。
一個(gè)服務(wù)可能只要1塊錢(qián)或者不要錢(qián)，你要用電子支付來(lái)付，你要綁定卡，然后你就成了他們的用戶。
誕生于市場(chǎng)空白，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手拉胯，且用戶基數(shù)因科技進(jìn)步而爆增，這三重紅利，隨便抓住一個(gè)，就能成就一個(gè)大公司，而支付寶一口氣吃下了三個(gè)。
這產(chǎn)品出生自帶因果律。
4
說(shuō)完天時(shí)，再說(shuō)地利，支付寶在有三天時(shí)的情況下，還有三個(gè)地利。
支付寶的第一個(gè)地利是依托于阿里巴巴，而阿里巴巴在電商界大殺四方。
任何支付產(chǎn)品，你都要保證有地方能用，所以才會(huì)有人用。
支付寶出生在阿里生態(tài)里，天生就有地方用，也有人用。
條條大路通羅馬，但這個(gè)羅馬，是人家爸爸修的，這還怎么玩。
阿里巴巴過(guò)去20年在國(guó)內(nèi)電商界已經(jīng)做到了品牌代表品類(lèi)的地步。
什么叫品牌代表品類(lèi)？我說(shuō)三個(gè)常用語(yǔ)句你就懂了。
我昨晚和他微信了，喜歡這個(gè)自己去淘寶，不懂不會(huì)自己百度嗎。
發(fā)現(xiàn)了嗎，當(dāng)產(chǎn)品名可以直接作為一個(gè)詞來(lái)使用，并且所有人都理解是什么意思，這就是品牌代表品類(lèi)。
支付寶的第二個(gè)地利，是工具屬性，也是支付寶最大的地利。
雖然支付寶吃下了阿里的流量和用戶，但若僅僅如此，支付寶頂多就是一個(gè)局域網(wǎng)項(xiàng)目。
但支付寶把自己做成了一個(gè)基礎(chǔ)工具。
基礎(chǔ)工具的特點(diǎn)是，業(yè)內(nèi)其他公司只要涉及到相關(guān)的應(yīng)用場(chǎng)景，那么就必須要把你的產(chǎn)品接入進(jìn)去，不然對(duì)方會(huì)很不方便。
例如你擺攤賣(mài)西瓜，買(mǎi)你西瓜的人，沒(méi)有現(xiàn)金，就想用支付寶或者微信付款，你如果沒(méi)有這兩個(gè)工具，那你就要損失這單生意。
做生意不可能把客戶往外推的，大家都是不管今天來(lái)多少人，都千萬(wàn)不要把我當(dāng)人。
反過(guò)來(lái)，這也促成了那些還沒(méi)有支付寶的人去支付寶開(kāi)戶。
最終，這就形成了一個(gè)循環(huán)。
用的人越多，產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景就越多。
產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景越多，用的人就越多。
這是真正的反復(fù)橫跳。
支付寶的第三個(gè)地利，是用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)辦事的剛需，或者說(shuō)，對(duì)效率的剛需。
在支付寶還沒(méi)出現(xiàn)的年代，大家辦事基本都是要跑腿加排隊(duì)的。
因?yàn)榻鹑诰W(wǎng)點(diǎn)，辦事網(wǎng)點(diǎn)都是人手嚴(yán)重不足的，存錢(qián)取錢(qián)要排隊(duì)，社保公積金要排隊(duì)，買(mǎi)火車(chē)票要排隊(duì)，交水電煤氣費(fèi)要排隊(duì)。
那么一個(gè)全民練腿的時(shí)代，居然球踢成那樣，這不科學(xué)。
當(dāng)你不用去練腿，一個(gè)支付寶就幫你搞定的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)世界如此美好。
天時(shí)加地利，可以讓任何產(chǎn)品都無(wú)往不利，但支付寶是三重天時(shí)加三重地利，簡(jiǎn)直是開(kāi)局飛來(lái)一支筆，讓你自己編。
5
但支付寶最恐怖的是，還有人和，還是三重人和。
天時(shí)地利頂多相當(dāng)于這是一個(gè)出身豪門(mén)，天賦異稟，各種神器在手的龍傲天。
而人和這件事情，相當(dāng)于這個(gè)已經(jīng)無(wú)敵的龍傲天，居然還堅(jiān)持走群眾路線，站在群眾這一邊，為普通人服務(wù)。
這簡(jiǎn)直是小母牛坐到了電線上，牛X到了火花帶閃電的地步，魔幻又現(xiàn)實(shí)。
第一重人和是替用戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
支付寶的誕生就是替網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家和買(mǎi)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支付寶誕生于2004年，那時(shí)候?qū)嵜坪懿睿謾C(jī)號(hào)不需要實(shí)名，就連銀行卡辦理都可以各種冒名頂替，甚至于二代身份證都是2004年才開(kāi)始推進(jìn)的，那時(shí)候不同人的身份證號(hào)長(zhǎng)度可能都不一樣。
那時(shí)候真的是很難證明一個(gè)人是他爸的兒子，當(dāng)然現(xiàn)在這也是一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題。
那個(gè)年代就連游戲充值都只敢賣(mài)實(shí)體點(diǎn)卡或者用電話費(fèi)充。
唯一的優(yōu)點(diǎn)是網(wǎng)戀還比較靠譜，不像現(xiàn)在網(wǎng)戀神魔亂舞，奔現(xiàn)全靠賭。
支付寶在那個(gè)時(shí)候敢替買(mǎi)家賣(mài)家做擔(dān)保，確實(shí)冒了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
在當(dāng)時(shí)不說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)，即使是支付本身，也有一個(gè)成功率的問(wèn)題。
現(xiàn)在的人很難想象，難道付錢(qián)還能失敗？
對(duì)，現(xiàn)在大家付錢(qián)失敗主要是因?yàn)闆](méi)錢(qián)。
但那時(shí)候你有錢(qián)都不一定能成功。
因?yàn)椴皇撬秀y行都支持支付寶，也不是所有銀行都愿意嘗試網(wǎng)絡(luò)支付。
即使愿意嘗試，也要插U盾，記賬號(hào)，輸入口令，輸入銀行以及支付寶的雙重密碼，就這樣，成功率也就五五開(kāi)。
年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的朋友應(yīng)該還記得這個(gè)年代。
后來(lái)是怎么改善的，是支付寶把銀行舔了一個(gè)遍，舔了一遍又一遍，才舔出一個(gè)快捷支付。
如果沒(méi)有快捷支付，你現(xiàn)在用手機(jī)付錢(qián)得先在手機(jī)上插U盾。
快捷支付做出來(lái)的時(shí)候，那時(shí)候微信支付還沒(méi)出生。
而且那時(shí)候支付寶又不是銀行，憑什么讓人敢把錢(qián)放進(jìn)去，敢把銀行卡綁定？
萬(wàn)一我的窮，被別人發(fā)現(xiàn)了怎么辦？
因?yàn)橹Ц秾毷侨澜绲谝粋€(gè)推出被盜全賠的。
10年前有一個(gè)非常知名的新聞是，一個(gè)土豪的信用卡綁定了支付寶，被盜刷了100多萬(wàn)，支付寶沒(méi)廢什么話就賠了，同時(shí)期的銀行都是少你錢(qián)離柜概不負(fù)責(zé)，少我錢(qián)火力少年戰(zhàn)車(chē)。
這個(gè)新聞當(dāng)時(shí)看得我非常焦慮，我到底要怎么努力才能讓自己的信用卡有100萬(wàn)額度。
為了取信于人，支付寶還配了很大一支客服團(tuán)隊(duì)。
信任源自重逢，你得隨時(shí)可以找到人，你才敢信。
但這一切背后，都是成本，成本，還TM是成本。
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第二重人和是定位服務(wù)普通人。
如果你對(duì)金融體系有了解，你應(yīng)該知道，小微企業(yè)是被主流金融機(jī)構(gòu)所排斥的。
雖然國(guó)家一再鼓勵(lì)支持小微企業(yè)，但是銀行在放款的時(shí)候基本都不太樂(lè)意，他們寧可給大企業(yè)錦上添花，也不肯給小微企業(yè)雪中送炭。
我以前在銀行的時(shí)候，直接有標(biāo)準(zhǔn)是流水低于一個(gè)數(shù)字的客戶，直接不要。
為什么？因?yàn)閷?duì)于銀行而言，做小微公司又累，風(fēng)險(xiǎn)又高，何苦呢？
而支付寶是當(dāng)時(shí)唯一給做電商的小微企業(yè)放款的大機(jī)構(gòu)，這些人在十幾年前，注意是十幾年前，是不折不扣的三無(wú)用戶，無(wú)抵押，無(wú)征信，無(wú)資本，但他們有資金需求。
過(guò)去，這些人只能找家人借錢(qián)，或者找各種線下高利息的貸款機(jī)構(gòu)，甚至有直接借印子錢(qián)的。
當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)只有支付寶率先為他們提供金融服務(wù)。
從業(yè)務(wù)上來(lái)看，這個(gè)業(yè)務(wù)是出力不討好的。
首先并不知道他們都有多少負(fù)債，甚至從來(lái)都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)他們，也沒(méi)有更多數(shù)據(jù)佐證，那時(shí)銀行辦卡放款都要面簽的。
國(guó)外也沒(méi)人做，沒(méi)有辦法去抄前輩的作業(yè)，尤努斯的格萊珉也是線下一對(duì)一面簽的。
其次他們的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就是很高，小微企業(yè)普遍活不過(guò)3年，這不是一句玩笑話，更別說(shuō)那個(gè)年代網(wǎng)商并不是主流，那時(shí)候的主流是線下門(mén)店，網(wǎng)店被人看不起。
最后他們要是真心想要賴賬，是沒(méi)有辦法去催收的，因?yàn)樯虘籼?，分散在全?guó)各地，你不可能一一上門(mén)去要。
況且到了人家的地盤(pán)，你就是過(guò)江龍吃了夜里猛，也得盤(pán)著，不然分分鐘醫(yī)藥費(fèi)都比要回來(lái)的錢(qián)多。
作為民營(yíng)機(jī)構(gòu)，也不能指望國(guó)家兜底，只能自負(fù)盈虧。
給小微企業(yè)放款這件事情，弄好了被罵吸血，弄不好都活不到被罵吸血，支付寶做這個(gè)就是冒了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
支付寶就是賭一把，賭這些不被主流金融機(jī)構(gòu)接納的小商人是有信用的。
這是真的賭，一開(kāi)始?jí)馁~高到10%以上，如果對(duì)金融有了解的人能知道，放在銀行，這個(gè)壞賬率足夠把行長(zhǎng)的頭扭下來(lái)送給國(guó)足當(dāng)球踢了。
那時(shí)候也沒(méi)什么人臉驗(yàn)證，銀行卡四要素驗(yàn)證之類(lèi)的，大數(shù)據(jù)更別提了，為了防止對(duì)方冒名貸款，電話核驗(yàn)的時(shí)候會(huì)隨機(jī)插入問(wèn)生肖，因?yàn)槊懊斕娴娜藭?huì)第一時(shí)間難以反應(yīng)過(guò)來(lái)，全靠各種土味小竅門(mén)來(lái)做風(fēng)控。
例如打電話為了核實(shí)用戶身份，你不能問(wèn)年齡，而要冷不防的問(wèn)生肖，因?yàn)槊懊斕娴娜撕茈y第一時(shí)間反應(yīng)過(guò)來(lái)。
同樣的事情，也發(fā)生在個(gè)人信貸上。
現(xiàn)在大家打開(kāi)手機(jī)各路貸款已經(jīng)滿天飛了，不怕你不還，只怕你不借。
但是花唄剛出生的那個(gè)年代，只有支付寶在做個(gè)人網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù)。
那時(shí)候金融機(jī)構(gòu)給個(gè)體放款或者辦信用卡，門(mén)檻很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白戶，除非有人給你擔(dān)保，不然你想都不要想在銀行借到低成本的錢(qián)，而且別想遠(yuǎn)程辦理，還要面簽，要當(dāng)面核對(duì)。
不能說(shuō)銀行做的不對(duì)，控制風(fēng)險(xiǎn)是合情合理的，金融相信人性本惡。
這件事情的荒謬之處在于，當(dāng)時(shí)中國(guó)征信白戶有10億多，中國(guó)不可能只有1億多好人吧。
很多白戶正是因?yàn)闆](méi)有人給授信，所以才是白戶，如果永遠(yuǎn)沒(méi)有人給他授信，那么就永遠(yuǎn)都是白戶，總要有一個(gè)機(jī)構(gòu)站出來(lái)打破這個(gè)循環(huán)。
當(dāng)時(shí)做這個(gè)業(yè)務(wù)的還是支付寶，支付寶出來(lái)給用戶個(gè)人授信，花唄本身就是虛擬信用卡，提供了和信用卡一樣的功能，按時(shí)還有免息期，可以多一筆錢(qián)應(yīng)急，很多人真的是靠花唄續(xù)過(guò)命的。
一款花唄一款借唄，讓更多草根有尊嚴(yán)的“借錢(qián)”。
現(xiàn)實(shí)生活中借錢(qián)往往是難以啟齒的，還錢(qián)后可能還要欠個(gè)人情，成本很難控制，但那時(shí)候很多機(jī)構(gòu)都是直接把個(gè)人用戶拒之門(mén)外的。
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)給大量的非傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)用戶遠(yuǎn)程授信，注意，是遠(yuǎn)程授信。
花唄是國(guó)內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)第一款這么做的產(chǎn)品。
現(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)看，是支付寶賭贏了，賺錢(qián)了。
但在當(dāng)時(shí)，沒(méi)有任何一家機(jī)構(gòu)敢賭。
不能光看賊吃肉，不看賊挨揍。
7
類(lèi)似情況的還有余額寶。
現(xiàn)在大家都習(xí)慣了銀行的跪式服務(wù)，也習(xí)慣了各種1元起投的理財(cái)產(chǎn)品。
但是我可以告訴你，這都是余額寶逼的，稍微有點(diǎn)年紀(jì)的朋友應(yīng)該記得銀行當(dāng)初是什么樣的。
在余額寶之前，銀行的理財(cái)是傲慢的，是高人一等的，是用戶的爹的。
那時(shí)候很多理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)都很高，不滿數(shù)字根本不理你；
各種服務(wù)態(tài)度很差，辦事人員莫名其妙的優(yōu)越感。
各種業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則奇怪，用戶根本搞不清楚。
那時(shí)候你想理財(cái)，要么按照銀行要求，湊齊一個(gè)整數(shù)來(lái)買(mǎi)；
要么只能定期存款資金不靈活；
要么就活期存款利息基本算是被銀行白嫖。
余額寶讓所有人都能輕松把活期資金拿來(lái)賺更多的利息，讓活期存款更像赤裸裸的利息差智商稅。
然后銀行驚醒，躺著賺錢(qián)的日子過(guò)去了，只有討好用戶，服務(wù)用戶才有未來(lái)。
所以才有了后面商業(yè)銀行對(duì)用戶180度的大轉(zhuǎn)變，服務(wù)態(tài)度從愛(ài)理不理變成了用戶都是對(duì)的。
所以才有了各家銀行全面下調(diào)理財(cái)門(mén)檻的現(xiàn)象，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)草根用戶的理財(cái)需求，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)。
所以才有了各家銀行全面互聯(lián)網(wǎng)化，APP一個(gè)接一個(gè)上線，而且比一個(gè)好用，一切都為了讓用戶少添堵。
這些不是銀行天生的，而是因?yàn)橹Ц秾殎?lái)過(guò)。
余額寶帶來(lái)的不僅是用戶，也是更大的風(fēng)險(xiǎn)。
第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，余額寶的本質(zhì)是貨幣基金，背后是機(jī)構(gòu)間資金拆借市場(chǎng)。
當(dāng)時(shí)余額寶高峰時(shí)有近萬(wàn)億的規(guī)模，并且是集合小微用戶的錢(qián)來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，并且支持隨存隨取，這個(gè)每天的運(yùn)算量的是天量，一旦有賬對(duì)不上，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是余額寶乃至支付寶都無(wú)法承擔(dān)的。
第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，活期存款是很多銀行賺利差的命根子，支付寶動(dòng)了銀行的奶酪，把利息給了大眾，然后被各種針對(duì)，有些朋友可能還記得，6年前，支付寶是被所有銀行直接限制轉(zhuǎn)入額度，那是一場(chǎng)真正的戰(zhàn)爭(zhēng)。
戰(zhàn)況最激烈的時(shí)候，馬云直接表示支付寶即使敗了也是光榮，當(dāng)時(shí)就是被逼到了這個(gè)地步。
按照道理，一款支付類(lèi)產(chǎn)品被銀行敵視，還怎么做。
但支付寶就是挺過(guò)來(lái)了，現(xiàn)在大家看似關(guān)系融洽，其實(shí)和平從來(lái)都是打出來(lái)的。
從擔(dān)保支付，到花唄借唄到余額寶這一路看過(guò)來(lái)，支付寶做的事情是打破壟斷，提升老百姓的話語(yǔ)權(quán)，并由此倒逼行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，降低準(zhǔn)入門(mén)檻。
現(xiàn)在看起來(lái)特別理所當(dāng)然的事情，在當(dāng)時(shí)真正的前不見(jiàn)古人，后不見(jiàn)來(lái)者，周遭強(qiáng)敵環(huán)伺。
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支付寶的最后一個(gè)人和，是把自己做成了日常生活工具。
支付寶發(fā)展到今天，是支付工具，是個(gè)人金融平臺(tái)，但本質(zhì)是生活工具。
一個(gè)人的大部分生活需求，都可以在支付寶上得到滿足。
可以用支付寶去醫(yī)院掛號(hào)，直接結(jié)算。
可以用支付寶在很多地方直接辦理各種政務(wù)需求，提取公積金，辦理人都不需要出門(mén)，現(xiàn)在很多人直接用支付寶代繳水電煤。
芝麻信用體系免去了大量的押金占用。
還有螞蟻森林，我一直覺(jué)得螞蟻森林是最強(qiáng)的鬧鐘，我身邊有很多朋友每天定時(shí)起來(lái)偷能量，然后繼續(xù)睡覺(jué)。
更不用說(shuō)健康碼了，疫情期間大家都在用。
這些不賺錢(qián)，很不銀行，但是特別方便用戶的業(yè)務(wù)，才是支付寶的真正基本盤(pán)。
為什么？這是支付寶在和用戶的生活，進(jìn)行綁定。
不要覺(jué)得做這些東西容易，就拿一個(gè)水電煤繳費(fèi)來(lái)說(shuō)，水電煤機(jī)構(gòu)從省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)，數(shù)量很多，架構(gòu)很復(fù)雜，而且每一家的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，需要一家一家對(duì)接。
這東西不僅不賺錢(qián)，而且頻率也不高，除非你是大房東有幾十套房，不然你也就最多一個(gè)月用一次，費(fèi)了這么大勁，但是用戶一個(gè)月只用一次，說(shuō)這個(gè)業(yè)務(wù)是大姨媽也可以。
這個(gè)業(yè)務(wù)也確實(shí)像大姨媽?zhuān)綍r(shí)沒(méi)啥存在感，痛的時(shí)候，是真的痛。
所以支付寶做了，這些大量不起眼的功能，才是真的無(wú)可替代。
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另外，支付寶也并不是做什么都成，實(shí)際上支付寶不成的項(xiàng)目要比成的項(xiàng)目多太多了。
隨便舉個(gè)例子，就拿支付來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在大家用的是二維碼支付，當(dāng)年死掉的還有聲波支付，電磁支付、光子支付等各種版本，最后市場(chǎng)選擇了二維碼。
支付寶每一個(gè)成功的產(chǎn)品背后，起碼是幾十上百個(gè)失敗的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品要么被人忘卻，要么不被人知曉。
三次天時(shí)，三次地利，三次人和。
少了任何一次，都不是今天的支付寶。
而此時(shí)再回過(guò)頭來(lái)看支付寶的16年，其實(shí)可以發(fā)現(xiàn)，支付寶走對(duì)的每一步，都是小概率事件，哪一個(gè)走不好，都是萬(wàn)劫不復(fù)。
正因?yàn)榇罅康男「怕适录急凰麄兘o實(shí)現(xiàn)了，所以他們今天的成功，特別成功。
而且不會(huì)再有這樣的機(jī)會(huì)了，因?yàn)闀r(shí)代不會(huì)再重來(lái)。
所以不會(huì)再有下一個(gè)支付寶一樣的產(chǎn)品了。
另外支付寶的成功也有效證明了一件事情，在中國(guó)，最好的商業(yè)模式，永遠(yuǎn)是服務(wù)于最廣大最普通的人們。
最普通的人，才有著最偉大的力量。
支付寶的勝利，也可以說(shuō)，是所有普通人的勝利。
希望這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)世界，還能有更多普通人的勝利。
（聲明：本文僅代表作者觀點(diǎn)，不代表新浪網(wǎng)立場(chǎng)。）
